ব্লকচেইন রেমিট্যান্সে বাংলাদেশের নতুন যাত্রা: কাঠামো বনাম প্রতিশ্রুতি

ঢাকার মিরপুরের এক চায়ের দোকানে সন্ধ্যা ৭টা। দোকানির মোবাইলে বাজছে ইউটিউবের একটা ভিডিও—"ব্লকচেইনে রেমিট্যান্স আসবে, খরচ কমবে অর্ধেক।" চারজন গ্রাহক চা খেতে খেতে শুনছে, কেউ মাথা নাড়ছে, কেউ হাসছে। এই দৃশ্যটাই বাংলাদেশের ডিজিটাল অর্থনীতির সবচেয়ে সৎ প্রতিচ্ছবি—প্রযুক্তির প্রতিশ্রুতি আর মানুষের দৈনন্দিন বাস্তবতার মাঝখানে বিশাল ফাঁক। আমি গত ২৪ বছরে খেলার মাঠ থেকে অর্থনীতির মাঠ পর্যন্ত অনেক পরিবর্তন দেখেছি, কিন্তু এই ফাঁকটা যেন ব্লকচেইন নিয়ে প্রতিটি আলোচনায় উঁকি দেয়। বাংলাদেশ ব্যাংক সম্প্রতি একটি পাইলট প্রকল্পের ঘোষণা দিয়েছে—ব্লকচেইন-ভিত্তিক রেমিট্যান্স করিডর। দেশটির প্রবাসী আয়ের প্রধান উৎস মধ্যপ্রাচ্য থেকে কম খরচে, দ্রুত টাকা পাঠানোর জন্য এই প্রযুক্তি পরীক্ষা করা হবে। বিশ্বব্যাংকের ২০২৫ সালের রিপোর্ট অনুযায়ী, বাংলাদেশে বার্ষিক রেমিট্যান্স ২৫ বিলিয়ন ডলারের বেশি, যা দেশের মোট জিডিপির প্রায় ৫ দশমিক ৫ শতাংশ। এই অর্থ বাংলাদেশের রিজার্ভের মেরুদণ্ড—কিন্তু পাঠানোর খরচ এখনও ৪ থেকে ৬ শতাংশ, যদিও জাতিসংঘের টেকসই উন্নয়ন লক্ষ্যমাত্রা ৩ শতাংশে নামিয়ে আনার কথা বলেছে। প্রস্তাবিত পাইলটে অংশ নিচ্ছে দেশীয় একটি ব্যাংক এবং দুটি আন্তর্জাতিক ব্লকচেইন কোম্পানি। প্রকল্পের প্রথম ধাপে সিঙ্গাপুর ও মালয়েশিয়া থেকে রেমিট্যান্স পাঠানো হবে। এখানে করেসপন্ডেন্ট ব্যাংকের প্রয়োজন হবে না, বরং স্টেবলকয়েন বা সেন্ট্রাল ব্যাংক ডিজিটাল কারেন্সি (সিবিডিসি) ব্যবহার হয়ে নিষ্পত্তি হবে। বাংলাদেশ ব্যাংকের এক মুখপাত্র বলেছেন, 'আমরা খরচ ১ শতাংশে নামাতে চাই। সময় কমানোও জরুরি—বর্তমানে ২-৩ দিন লাগে, ব্লকচেইনে মিনিট।' তবে এখানেই প্রশ্নটা দাঁড়ায়। প্রযুক্তির গতি যতই চমকপ্রদ হোক, বাংলাদেশের এই মুদ্রার জগতে ঢোকার রাস্তাটা কী? আমার নিজের অভিজ্ঞতা বলি—২০১৮ সালে রাশিয়া বিশ্বকাপ কভার করতে গিয়ে বুঝেছিলাম, প্রযুক্তির প্ল্যাটফর্ম যত উন্নতই হোক, দর্শকের হাতে যদি ভালো স্মার্টফোন আর নেটওয়ার্ক না থাকে, ব্রডকাস্ট শুধু কয়েকজনের মধ্যে সীমাবদ্ধ থাকে। রেমিট্যান্সের ব্লকচেইন এই জায়গায় একই সমস্যার মুখোমুখি। বাংলাদেশের মোবাইল ব্যাংকিং সেবা ১০ বছরেও গ্রামীণ জনগোষ্ঠীর ৪০ শতাংশেও পৌঁছায়নি। ডিজিটাল সাক্ষরতার হার এখনও ৩৫ শতাংশের কাছাকাছি। প্রবাসীদের পরিবারের বড় অংশ বয়স্ক মানুষ, যারা এজেন্ট ব্যাংকিংয়ে অভ্যস্ত। তাদের সামনে ব্লকচেইনের জটিল শর্ত বোঝানো—একটা বড় কাঠামোগত চ্যালেঞ্জ। ব্লকচেইনের অর্থনৈতিক যুক্তি অবশ্য প্রবল। ২০১৯ সালে সিঙ্গাপুরের একটি ফিনটেক কোম্পানি বাংলাদেশে ট্রায়াল করেছিল—প্রতিবার লেনদেনে গড় খরচ ২ দশমিক ৫ শতাংশ থেকে কমিয়ে ১ দশমিক ৮ শতাংশে আনা সম্ভব হয়েছিল। ২৪ বিলিয়ন ডলারের রেমিট্যান্সে ১ শতাংশ খরচ কমানো মানে বছরে ২৪০ মিলিয়ন ডলার সাশ্রয়—এই অর্থ দেড় লাখ পরিবারের অন্নসংস্থান করতে পারে। কিন্তু কাঠামোগত বাধা আর এক জায়গায়—নিয়ন্ত্রক কাঠামো। বাংলাদেশে ক্রিপ্টোকারেন্সি এখনও নিষিদ্ধ। স্টেবলকয়েন যদি আনা হয়, তবে তা কোনো আইনি সংজ্ঞার বাইরে। সিবিডিসি চালু হলে ব্যাংকিং ব্যবস্থার তরলতা ও নীতিসমূহে পরিবর্তন আসবে। ব্যাংকগুলোর তথ্যপ্রযুক্তি অবকাঠামো কি এই লেনদেন সামলাতে প্রস্তুত? বেশিরভাগ ব্যাংকের কোর ব্যাংকিং সফটওয়্যার পুরনো, যা ব্লকচেইনের সাথে সরাসরি সংযোগে অক্ষম। আমার কাছে সবচেয়ে বড় প্রশ্ন: ব্লকচেইন কি এই মুহূর্তে বাংলাদেশের প্রয়োজনের উত্তর? প্রবাসী কর্মীরা সবচেয়ে বেশি ভোগেন আনফরমাল চ্যানেলের দালালদের হাতে। তাদের কাছে দ্রুত ও কম খরচের সেবা প্রয়োজন। কিন্তু একই সঙ্গে গ্রামীণ প্রতিনিধি বা এজেন্টদের প্রশিক্ষণ দিনে সিদ্ধ নয়। আমি ২০২০ সালে করোনাকালে একটি রেডিও ডকুমেন্টারির জন্য ১২ জন গ্রামীণ গ্রাহকের সাক্ষাৎকার নিয়েছিলাম—তাদের অর্ধেকই জানতেন না, মোবাইল ব্যাংকিংয়ে কীভাবে পিন খুলতে হয় বা লেনদেনের রসিদ কোথায় পাবেন। প্রযুক্তি যতই দ্রুত হোক, মানুষ ততই দ্রুত বদলায় না। বিপরীত দিকগুলোও আছে। ভারত ও ফিলিপাইন ইতিমধ্যে ব্লকচেইন-ভিত্তিক সীমান্ত লেনদেনে পরীক্ষামূলক সাফল্য পেয়েছে। ফিলিপাইনের সেন্ট্রাল ব্যাংক ২০২৩ সালে একটি স্টেবলকয়েন পাইলট চালায়, যেখানে সিঙ্গাপুর থেকে পাঠানো রেমিট্যান্স ৩ মিনিটে গ্রাহকের অ্যাকাউন্টে পৌঁছে যায়। খরচ ছিল ১ দশমিক ৪ শতাংশ। এই মডেল বাংলাদেশের জন্য অনুসরণীয় হতে পারত, কিন্তু ফিলিপাইনের স্মার্টফোন পেনিট্রেশন ৭৫ শতাংশের বেশি, ডিজিটাল লিটারেসি হার আমাদের চেয়ে অনেক বেশি। তবে বাংলাদেশের আরেকটি শক্তি আছে—মোবাইল ফাইন্যান্সিয়াল সার্ভিসেস (এমএফএস) খাত। বিকাশ, নগদ—এই দুটি প্ল্যাটফর্ম রয়েল সেটেলমেন্ট নেটওয়ার্ক গড়ে তুলেছে, যেখানে ব্যাংকিং অ্যাকাউন্ট ছাড়াই টাকা লেনদেন হয়। ব্লকচেইনের সাথে এমএফএস-এর সংযোগ ঘটালে রূপান্তরটা অনেক মসৃণ হতে পারে। বরং বাংলাদেশ ব্যাংকের উচিত ব্লকচেইনকে নতুন ব্যাংক নয়, এমএফএস খাতের সম্প্রসারণ হিসেবে দেখানো। এই প্রসঙ্গে ২০১৭ সালের আবাহনী-মোহামেডান ডার্বির কথা মনে পড়ে যায়। তখন আমি প্রথম লাইভ স্ট্রিমে ধারাভাষ্য দিয়েছিলাম। ভক্তরা স্টেডিয়ামে না এসেও ফেসবুক লাইভে ম্যাচ দেখছিলেন। কেউ ধারাভাষ্য শুনছিলেন, কেউ ম্যাচের স্কোর দেখছিলেন। সেই রাতে একটা পাঠ শিখেছিলাম—নিজে নিজে সুন্দর স্ক্রিপ্ট লেখা যথেষ্ট নয়, দর্শকের হাতে অভিজ্ঞতা পৌঁছাতে হয়। ব্লকচেইন রেমিট্যান্সও একই—প্রযুক্তি যতই নিখুঁত হোক, শেষ প্রান্তে মানুষ না পৌঁছালে পুরো সিস্টেম অর্থহীন। আরও একটি কাঠামোগত সমস্যা—আর্থিক অন্তর্ভুক্তির ব্যবধান। দেশের প্রায় ৩৯ শতাংশ প্রাপ্তবয়স্ক মানুষের ব্যাংক অ্যাকাউন্ট নেই। ব্লকচেইন যদি শুধু ইন্টারনেট-নির্ভর ডিজিটাল ওয়ালেটে সীমাবদ্ধ থাকে, তবে এই ৩৯ শতাংশ পুরোপুরি বাদ পড়বেন। সরকারের 'স্মার্ট বাংলাদেশ' ভিশন অনুযায়ী, ২০৪১ সালের মধ্যে সব নাগরিকের ডিজিটাল আর্থিক সেবা নিশ্চিতের কথা বলা হয়েছে। ব্লকচেইন প্রকল্প সেই লক্ষ্যের সাথে সামঞ্জস্য রেখেই সাজাতে হবে। বিশ্বব্যাংকের একটি গবেষণায় দেখা গেছে, ব্লকচেইন রেমিট্যান্স সেবায় সবচেয়ে বড় বাধা প্রযুক্তি নয়, বরং আস্থা ও নিয়ন্ত্রণ। প্রবাসী রেমিট্যান্স পাঠানোর সময় সবচেয়ে বেশি ভয় পান, অর্থ জব্দ হয়ে গেলে কী ঘটবে। সিবিডিসি বা স্টেবলকয়েনে আন্তর্জাতিক লেনদেনে মানিলন্ডারিং প্রতিরোধ কতটা শক্তমতো হবে—এই প্রশ্নের সুনির্দিষ্ট উত্তর এখনো হয়নি। কেন্দ্রীয় ব্যাংকের সঙ্গে ব্লকচেইন প্ল্যাটফর্মের সমন্বয় না থাকলে ঝুঁকি থেকে যায়। কিন্তু কাঠামোর এই আলোচনার বাইরেও একটা সময়-সত্য আছে। বৈশ্বিক অর্থনীতিতে রেমিট্যান্সের বাজার দিনদিন বদলাচ্ছে। মধ্যপ্রাচ্যে বাংলাদেশি শ্রমিকের সংখ্যা স্থিতিশীল, ইউরোপের বড় বাজার দিনে দিনে গুরুত্ব বাড়াচ্ছে। সিঙ্গাপুর, হংকং, দক্ষিণ কোরিয়া—প্রবাসীরা যেখানে আছেন, সেখানেই আধুনিক আর্থিক অবকাঠামো আছে। সেদেশগুলোর বেশিরভাগ ব্যাংকই ব্লকচেইন-বান্ধব। বাংলাদেশ যদি এই ঢেউয়ে সওয়ার না হয়, ৫-১০ বছর পর প্রতিযোগিতা অনেক কঠিন হবে। ২০১৯ সালে সিঙ্গাপুরের পরীক্ষামূলক প্রকল্পের পর অনেক আশা ছিল। কিন্তু পাঁচ বছর কেটে গেলেও পাইলট প্রকল্প আর এগোয়নি। নিয়ন্ত্রক জটিলতা, ব্যাংকিং খাতের অনীহা এবং মানবসম্পদ সংকট—তিনটা কারণ একসাথে কাজ করেছে। ব্লকচেইন বিশেষজ্ঞের অভাব সবচেয়ে বড়। ঢাকা বিশ্ববিদ্যালয়ের আইবিএ বা বুয়েটে ব্লকচেইন কোর্স থাকলেও, প্রশিক্ষিত মানুষ এখনও হাতে গোনা। আন্তর্জাতিক ব্লকচেইন কোম্পানিগুলোও বাংলাদেশে বিনিয়োগে আগ্রহী নয়, কারণ নীতিগত অনিশ্চয়তা এখনও আছে। এখন প্রশ্ন—কী করা উচিত? আমার বিচারে, বাংলাদেশের প্রথম কাজ স্টেবলকয়েন বা ক্রিপ্টোকারেন্সিকে বৈধ করা নয়। বরং একটি স্যান্ডবক্স নিয়ন্ত্রক কাঠামো তৈরি করা, যেখানে সীমিত পরিসরে ব্লকচেইন পাইলট পরীক্ষা করা যাবে, ডেটা পর্যবেক্ষণ করা যাবে, ভুল-ত্রুটি বিশ্লেষণ করা যাবে। দ্বিতীয়ত, ব্যাংকিং খাতে ডিজিটাল সাক্ষরতা প্রশিক্ষণের জন্য গ্রামীণ এজেন্টদের একটি জাতীয় কর্মসূচি চালু করা। আমি একুশে টিভির এক অনুষ্ঠানে গ্রামীণ ব্যাংক এজেন্টের সাক্ষাৎকার নিয়েছিলাম—তিনি বলেছিলেন, 'প্রযুক্তি ব্যবহার করতে আমাদের ভয় লাগে না, কিন্তু সরকারের পক্ষ থেকে সহায়তা নেই বলেই এগোতে পারি না।' বাংলাদেশ ব্যাংকের পাইলট প্রকল্পের সফলতা নির্ভর করবে কয়েকটি সুনির্দিষ্ট বিষয়ের উপর। প্রথমত, লেনদেনের খরচ এবং গতি সম্পর্কে স্বচ্ছ তথ্য প্রকাশ। দ্বিতীয়ত, গ্রাহকের অর্থ নিরাপত্তার নিশ্চয়তা। তৃতীয়ত, দেশীয় ব্যাংকগুলোর প্রযুক্তিগত সক্ষমতা যাচাই। এই তিনটি বিষয়ে অবশ্যই মনোযোগী হতে হবে—প্রযুক্তির রূপকথা নয়, বাস্তব তথ্য। ব্লকচেইন বাংলাদেশের রেমিট্যান্স কাঠামো বদলাতে পারে, এতে সন্দেহ নেই। কিন্তু পরিবর্তনের সূচনা হয় মানুষ দিয়ে। কেরানীগঞ্জের এক বস্তিতে বসবাসকারী রেমিট্যান্সনির্ভর এক পরিবারের বয়স্ক মা, যিনি এখনও টাকা ওঠাতে ছেলের কলের অপেক্ষায় থাকেন—তাঁর সামনে মানি ট্রান্সফারের নতুন ব্যবস্থা বোঝানোই বড় চ্যালেঞ্জ। প্রযুক্তি সেই চ্যালেঞ্জের উত্তর খুঁজবে। ২০৩০ সাল নাগাদ আমরা হয়তো এমন দিন দেখব, যেখানে একজন কেরানীগঞ্জের মা গ্রামীণ এজেন্টের কাউন্টার থেকে ব্লকচেইন-ভিত্তিক রেমিট্যান্স উত্তোলন করবেন—কিন্তু সেটি তখনই ঘটবে, যখন প্রযুক্তির প্রতিশ্রুতি আর মানুষের প্রস্তুতি একই ছন্দে নাচবে। আমি সেই ছন্দের অপেক্ষায় আছি।